最高额抵押贷款贷款运作的思考概述(DOC 33页)
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点击下载一、有关合同文本条款
三、存在问题:
二、具体操作
从实际操作情况来看,每笔借款金额与期限,目前,在每笔借款金额上不同,
各县市联社操作有二种方式,一是与客户商定,以最高额抵押贷款的总额为限,
另一种方式是按最高额总额的一定折率为限。借款期限的签订上,也有二种不同的方式,
一是每笔借款期限,以最高额抵押借款合同最后到期时间为准,
二是以最高额抵押借款合同的最后到期的期限内为准。在利率执行上,
有执行按照最高额抵押贷款合同签订时约定利率,有执行每次签订借据时的当日挂牌利率等等。
四、建议
最高额抵押贷款贷款运作的思考
近年以来,农村信用社开展最高额抵押贷款取得了一定的成效,但是,近日,
笔者下乡,对最高额抵押贷款运行情况,以及合同文本进行认真分析,
发现存在一些不容忽视的问题,须引起关注。
(1)以签订的最高额总额的一定折率贷给,存在着以贷收贷,以贷收息的空间。
(1)最高额抵押借款合同,在业务操作中,各县市联社已经把它视同为正式合同文本,
在办理每笔贷款中,已经没有另行签订借款合同,这与授信借款合同是有区别的,
有的商业银行的授信借款合同,只是一个意向性借款合同。因此,笔者认为,最高额借款合同,
应该认定为授信借款合同,信贷人员在最高额抵押贷款合同核准的额度内,
签订最高额抵押贷款合同的补充合同,对借款的期限、利率、金额、用途、还款方式,进行约定。
(1)每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。
(2)以最高额抵押借款合同的最后到期的期限内为准,如果其中单笔借款到期或者
没有按照借据约定的期限归还贷款,如何确定该户最高额抵押贷款的资信,
五级分类是对该笔贷款进行分析,还是对该户全部借款进行分折。又该如何定性?
该户单笔借据的借款已经逾期,在最高额抵押借款合同中,还有部分额度没有使用,是否可以继续使用?
(2)当借款人不能够依合同约定按期偿还借款,抵押人有权依照我国的法健规定,
将抵押物进作价、拍卖、变买或以其它方式处置,从所得价款中优先得到偿还。
(2)规范借款期限。借款人在最高额抵押贷款合同的总额内分期办理借款,并随借随还,
分笔借款期限不超过最高额借款合同的最后约定日期。借款人可以根据个人的实际情况,
企业生产的淡旺季等,在约定期限内,归还借款,防止贷款在最后约定日期,一次性全部到期现象的发生。
(3)、借款利率。没有约定利率一年一定,还是执行合同期限内利率。
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