某公司利率政策管理规划(doc 4页)
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第一节 贷款利率政策
第二节 实行优惠利率的基本原则
第三节 实行优惠利率的具体要求
某公司利率政策管理规划内容提要:
1.基准利率:即中央银行公布的各类贷款利率。目前执行中国人民银行银发[2002]48号文《关于降低存、贷款利率的通知》规定的利率。
2.贷款利率的浮动区间:开发银行贷款利率最多只能按中国人民银行规定的基准利率下浮10%,但不允许上浮。
二、固定利率根据中国人民银行规定,从2004年1月1日起,人民币中长期贷款利率可采用固定利率方式。所谓固定利率,是指从合同签订之日(或第一笔贷款发放日)起至最后一笔贷款还清之日止的整个贷款期间都采用一个双方约定的利率。实行固定利率贷款须按规定程序报总行批准。
由于我国目前金融市场不完善,规避利率风险的金融工具很有限,企业对防范风险的认识不足,因此,对固定利率贷款既要在态度上积极支持,又要在贷款期限和利率水平上十分谨慎。
在贷款评审阶段,对客户实行利率优惠时,必须坚持以下基本原则:
1.风险与收益对等原则贷款定价必须体现高风险高收益,低风险低收益的市场原则。因此,在实施利率优惠时,一定要根据客户不同的信用等级,给予不同的优惠幅度。
2.与客户发展战略相一致原则利率政策必须与贷款政策、客户发展战略相一致,并为实现全行经营目标服务。
3.风险边界控制原则我行对优惠利率贷款风险边界实施总体控制、行业控制和地区控制相结合的管理办法。
4.灵活性原则实施优惠利率贷款,应积极争取在贷款优惠期限上,宜短则短;在贷款优惠幅度上,宜低则低;在贷款优惠额度上,宜少则少。
5.优惠对象面向优质客户原则上,信用评级结果为AA-级(含)以上的优质客户,才可能享受利率优惠的政策。
6.优惠行业为我行重点支持的电力、铁道、电信、石油石化等对电力、铁道、高速公路、电信、石油石化等客户,可区别不同情况,给予不同幅度和期限的优惠,在行业内部要按优先等级进行排队,使用最小的优惠额度和最低的优惠幅度带动最大量的项目开发与贷款承诺;对城建项目、一般公路项目和其他项目一般不予降息。
7.优惠期限一般不超过5年由于我行贷款具有期限长、额度大、潜在风险高的特点,因此,我行优惠贷款期限原则上不超过5年。作这样的规定,既给客户以压力,使其承担部分风险,又可缓解我行的长期潜在风险,切忌:全程优惠。
8.优惠幅度控制在10%以内
根据我行筹资成本、客户信用等级、对开行贡献度、在我行资金沉淀量、同业竞争形势等因素,在我行承受力与客户需求之间寻找可共同接受的平衡点,在0~10%的下浮幅度内协商确定具体的降息幅度,但不能突破10%的下限。
9.凡使用优惠利率的贷款项目,在路演和上贷委会审议前,总行综合计划局在进行资产负债边界风险判断时,要对优惠利率予以确认。
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